政府因應新冠肺炎（COVID-19）疫情提出的紓困4.0方案，讓很多民眾超期待但也罵聲不斷，能上網的就整天掛在網路上碰運氣，沒辦法透過網路申請的，或不熟悉網路操作的長輩們就連夜跑到銀行門口排隊，申請亂象每天都在新聞頻道上演著，然而過了幾天補助的錢自動落袋了，申請的爆量也告一段落了，但看得到卻吃不到的不滿聲量逐漸增大。

隨著疫情警戒又延至7/12，政府再推出大學生補助方案、打工族補貼、無勞保工作者…等等補助方案，希望能消弭一些不滿的情緒時，網路上突然有些年輕人討論著，他們拿到的這些錢都怎麼用？

有人說，他把錢拿去抽遊戲卡片，有人趁機換新手機，有人終日在家電商逛好逛滿，更有人All in買股票或是跟風買狗幣，當然也有人先付家用去，總之，政府給的錢怎麼花怎麼爽，正當大家激烈討論著每個人的花法時，有人才驚覺他拿到的錢不是補助方案，而是紓困貸款，這下代誌大條了，還沒賺到錢，反而又多欠了一條錢！網路一片譁然，怎麼會有人以為紓困貸款不用還，還花的爽快無比！

是的，不用懷疑！這就是這個世代很多年輕人的真實人生，無論是先享受後付款，或是先刷了再說，甚至口袋空空還是跟著人家學炒股、學挖礦，以前老人家總叫我們要儲蓄存錢，政府總說我們的外匯存底有多高，但現在的政府卻是連年紓困再紓困、補助再補助，沒有教會大家怎麼去計劃渡過生活難關，沒有看到疫情期間政府可以提供的工作機會，沒有見到因應疫情改變的新經濟模式（微商/電商）去輔導商家，沒有規劃未來後疫情時代的技能銜接學習課程，反倒教會大家如何領紓困、如何找補助，如何來借錢，這不是解決社會經濟的藥方，反而無形中給了民眾一包新理財毒藥。

 

一.救命的錢就是要救急、保命

不管是紓困補助，或是紓困貸款，救命的錢到底該如何用在刀口上？其實最好的方法除了生活真應急之外，應該拿來還債！但怎麼還？都欠了一屁股債，不管是銀行或是融資公司，甚至是向友人借的錢，到底應該先還誰的才對？

是誰討的兇、罵的大聲就先還他？還是跟哪一家銀行或融資公司的繳款期限到就先還他？還是乾脆欠比較少的就先還掉？相信欠錢的人應該都是最怕壞人，當然是誰討的兇就先還誰，誰好說話就慢點還，甚至兩手一攤，反正就疫情嘛，拖個幾期不還應該沒有太大關係，但這樣的理債觀念反而讓自己的信用更扣分了。

 

二.延後繳款也要保信用

聰明的「紓困理債」應該要先搞清楚自己名下的貸款，是否有提供延遲還款的商議機會，建議要一一去詢問，才知道這樣收入渡小月時，哪些債務要先還；，一旦可以延期喘口氣再還，自然信用分數或是還款紀錄就可以保持正常狀態； 至於如果是一般民事借貸合約，特別不是朋友之間的借貸，就必須依合約先還款。

當然不是因為這些借貸公司或是借貸平台要錢要比較兇，而是這些機構的營運成本壓力更大，或是有借貸合約必須履行義務的非彈性壓力，如果不優先還款的話，等到對方依合約向法院提起告訴就更麻煩了，不僅信用扣分，還會留下民事訴訟記錄更得不償失，不僅金錢信用沒了，連人的信用也被攤在陽光下。

當然，欠銀行、欠他人的錢延後還也是得還，不還的話，他們還是會提起訴訟去追討債務，只是在疫情期間，債務人可以跟銀行或大機構爭取更多的緩衝時間罷了。

 

三.借新還舊，用好信用來降低月付金或利率

大部份的民眾不太注意貸款利率，認為反正都已經借出來了，只好傻傻得默默承受，其實，越是收入減少，越要清楚理出自己每一次貸款的利率及原始定約金額和現在餘額；由於目前大部份的貸款都是採本息均攤法。

換言之，期初的貸款訂約金額越高，所算出的每期應繳金額也越高！舉例而言，當一筆50萬10% 年利率的貸款分5年60期，每期應繳10,624元繳了二年多，剩下25萬時，這時遇到收入大減，就可以思考重新借新還舊，把期限拉長，這時一樣10% 5年期，每期應繳5,312元。一下子就可以將支出降下一半，喘一口氣！同樣，一些原本利率較高的貸款，也可用新的利率較低的貸款，例如紓困貸款來代償取代，使得支出更下降！

總而言之，欠債還債是理也是法，在疫情影響的當下，要紓困也要懂得理債，讓這筆補助也好、貸款也好，還在最正確的地方，先搞清楚還款優先順序，更聰明運用這筆紓困4.0方案，讓自己信用更穩固財務更自由。

 

下圖來源東森財經新聞 2021/06/23

 

作者:LnB信用市集楊瑞芬