媒體報導 | 信用市集拱手讓出「白名單」的算計

信用市集拱手讓出「白名單」的算計
文章來源:財訊雜誌

(圖/吳尚哲攝)

「我們的賣點就是借款利率比銀行低,如果估錯,客人就不來借了!」瑞保網科執行長楊瑞芬一語道破關鍵,正因如此,她旗下的信用市集,為精確估算每個人的還款能力和風險,發展出比銀行多出數10項的徵信標籤,連臉書朋友圈都是標準之一。

啟動2年,信用市集目前的滿期報酬率為16.5%,平均年化報酬率為7%;也正因把關嚴,所以申貸人的違約率目前控制在1%,比銀行機構2.3%少一半,更遠低於中國陸金所的六%、比美國最大P2P平台Lending Club平均近9%還低許多。

 

大數據借貸分析

半夜違約高 摩羯座愛借錢

楊瑞芬解釋,信用市集投資期限為1年起跳,7年為限的申貸案件,婉拒50歲以上的中高齡族群,在客群上與渣打銀行錯開。假設1位會員需要借300萬元,有100萬元可以在信用市集以較低的利率跟其他會員借貸,其餘的200萬元,則轉介到合作的渣打銀行,擴大服務族群與金額。

截至去年9月底,信用市集總會員數約3.9萬人,其中投資人數量是申貸人的5倍,實際核貸金額超過5億元台幣,靠的就是這套信用評等機制。

「銀行是不會告訴你,你的信用分數是多少!」楊瑞芬過去是銀行專業經理人出身,相當熟悉金融機構的核貸流程,她指出,過去銀行往往礙於成本和風險考量,最常見的作法不是拒貸、就是加碼借款利率,讓很多申貸人必須付出更高昂的利息,或是被迫拉長貸款年期。

「說到底還是為了客戶!我們最多只提供每人借100萬元,他們若需要更多資金,就能轉介給銀行,我們一起把餅做大!」在信用市集上,信用好、還款風險低的申貸人,每筆借款保障就愈高,目前平台上所有的信用評級分為10級,分別是從A+到C5,申貸案件依評級也分3至12%不等,以創業、房屋裝修和債務整合為主。

楊瑞芬舉例,有位大學助教辭職開工作室,卻被銀行拒絕,最後是依據他提供的證照和家教學生收入來核貸,獲得信用市集C評等間,利率約是10%,這些人未必能順利向銀行取得小額資金,但透過金融科技的低成本,能讓更細緻的徵信標籤發揮作用。

另外,會員必須繳交的書面證明除了財力、6個月薪資收入證明和聯徵資料,以及相關加分補充資料。楊瑞芬說,他們也會要求所有會員提供臉書帳號、學歷證明或水電帳單等,透過人脈、興趣等生活面貌或數位足跡去驗證。

 

蘿蔔投智能顧問

分散風險 打造一籃子組合

長期下來,楊瑞芬也從實際發生的大數據發現有趣現象。例如前5大行業是批發零售、餐飲服務和電子相關,金融同業也不少;在12星座中,摩羯座人數最多,占總會員比例10分之1,信用分數更占前3大;申貸時間若趕在白天至晚上8點以前完成,信用分數比較高;10點以後到半夜才完成的申貸人,違約率較高,」楊瑞芬表示,目前每1季內部都會檢討大數據,挖掘更多值得參考的指標。

除了針對申貸者,對於「出借金錢」的投資者,楊瑞芬也擔憂,P2P平台上所有的申貸案件都是1對1,風險無法分散,再加上大多數的投資人偏好追逐高報酬標的,因此她去年推出「蘿蔔投」(智能顧問Robo invest),讓投資人除了直接投資單一案件,更可選擇一籃子組合的申貸案件,只要輸入目標報酬率,就由系統自動即時撮合提供投資組合。目前市集上的案件,年利率範圍約為2.5%到19%,投資人可透過蘿蔔投搭配不同利率的案件做風險分散。

3年來,信用市集上催生不少感動案例,包括餐廳老闆短期內需要1筆資金;1位媽媽需要借錢繳孩子的學費:年輕人想完成開多肉植物店的夢想。這些故事,都來自用戶的分享,由於借款人和申貸人見不到面,透過站內私訊互聊激勵彼此,楊瑞芬說,就有1位「長腿叔叔」,已累計借出上千萬元台幣,幫助上千人度過資金難關。

 


文章來源:財訊雜誌