楊瑞芬創立「信用市集」 多年的金融業經驗，半年讓產品成功上線
2016-12-12
經歷亮眼的楊瑞芬，拿到矽谷知名創投陳五福的注資，是台灣極少數走出銀行大門，搭上金融科技（FinTech）列車的資深金融人。
她看到銀行提供給企業跟個人的借款利率不同，其計算方式卻不透明，她說，「我想要推動信用透明，但在銀行裡面做不到這件事。」
信用市集：熟法規，P2P借貸吸引7500個會員
以楊瑞芬為例，瑞保網科的線上借貸平台「信用市集」，能夠在短時間，上線開門做生意，憑藉的就是她超過20年對於台灣金融市場及法規的了解。
瑞網的「信用市集」就是不需要透過銀行，由個人直接借給個人的P2P（peer-to-peer）借貸。信用市集上線半年至今，已有7500名會員，已核准借款達7000多萬元，迄今倒帳率是零。
傳統上，台灣個人與企業的信用紀錄都在聯合徵信中心，依法只有金融機構可以成為會員，進行查詢。若接觸不到信用紀錄，就沒辦法徵信，沒辦法估算風險、訂定借款利率。這是多數人認為台灣不能做P2P借貸的原因。
但楊瑞芬注意到，2015年11月，政府修改了法規。雖然網路公司沒辦法變成聯徵中心的會員，但需要資金的當事人，一年可以免費申請一次「自己的信用紀錄」。
楊瑞芬非常了解銀行徵信會看哪些指標，個人得向聯徵中心申請哪幾張關鍵報表。加上，她非常熟悉傳統銀行的信用評等系統，配合一些網路行為追蹤，讓「信用市集」自行發展出一套核貸與定價系統。此外，她也模仿銀行，用信託方式提存呆帳準備。
楊瑞芬說，之所以可以成為台灣第一個開門做生意的FinTech，就是因為她熟悉法規。當初在尋找創業點子時，她甚至請律師幫忙找判例，一旦發現曾引發法規爭議的金融產品，就完全不考慮推出該項服務，「因為台灣的法令解釋權太寬了，所以有爭議的我都不碰。」
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