美國西北大學企管碩士、花旗銀行儲備幹部、中國信託、遠東銀行個人金融事業群副總經理，經歷亮眼的楊瑞芬，拿到矽谷知名創投陳五福的注資。小孩已經上高中的她，是台灣極少數走出銀行大門，搭上金融科技（FinTech）列車的資深金融人。

她看到銀行提供給企業跟個人的借款利率不同，其計算方式卻不透明，她說，「我想要推動信用透明，但在銀行裡面做不到這件事。」

儘管這兩年，FinTech喊得震天價響，儘管有前台新金控營運長計葵生，成功創立陸金所、愛沙尼亞金融人卡爾曼（Kristo Kaarmann）創立知名匯款平台TransferWise當前例，金融人願意放棄鐵飯碗，毅然決然踏上創業征途者，依舊鳳毛麟角。

「領銀行的薪水穩穩地過，尤其是高階經理人每年年薪幾百萬，犯不著出來冒險，」一家上市公司負責投資的協理說。根據主計總處薪資統計，金融及保險業平均薪資在17個行業中，排行第二，平均每月薪資達7.5萬元。

但事實上，金融人踏入FinTech創業，先天就有優勢。最大的優勢就是，比科技人了解監理法規，能夠在多如牛毛的法規中，找出新方法。

 

信用市集：熟法規，P2P借貸吸引7500個會員

以楊瑞芬為例，瑞保網科的線上借貸平台「信用市集」，能夠在短時間，上線開門做生意，憑藉的就是她超過20年對於台灣金融市場及法規的了解。

瑞網的「信用市集」就是不需要透過銀行，由個人直接借給個人的P2P（peer-to-peer）借貸。信用市集上線半年至今，已有7500名會員，已核准借款達7000多萬元，迄今倒帳率是零。

 ➡ 楊瑞芬創立「信用市集」，憑藉多年的金融業經驗，半年就讓產品成功上線。（劉國泰攝）

傳統上，台灣個人與企業的信用紀錄都在聯合徵信中心，依法只有金融機構可以成為會員，進行查詢。若接觸不到信用紀錄，就沒辦法徵信，沒辦法估算風險、訂定借款利率。這是多數人認為台灣不能做P2P借貸的原因。

但楊瑞芬注意到，2015年11月，政府修改了法規。雖然網路公司沒辦法變成聯徵中心的會員，但需要資金的當事人，一年可以免費申請一次「自己的信用紀錄」。

楊瑞芬非常了解銀行徵信會看哪些指標，個人得向聯徵中心申請哪幾張關鍵報表。加上，她非常熟悉傳統銀行的信用評等系統，配合一些網路行為追蹤，讓「信用市集」自行發展出一套核貸與定價系統。此外，她也模仿銀行，用信託方式提存呆帳準備。

楊瑞芬說，之所以可以成為台灣第一個開門做生意的FinTech，就是因為她熟悉法規。當初在尋找創業點子時，她甚至請律師幫忙找判例，一旦發現曾引發法規爭議的金融產品，就完全不考慮推出該項服務，「因為台灣的法令解釋權太寬了，所以有爭議的我都不碰。」

 

「我覺得，我每天都在學新的東西，」楊瑞芬說，「我做的是有溫度的事。」

楊瑞芬口中的「溫度」，是因為信用市集有一個特殊的功能，借貸雙方可用私訊對話。一來一回間，人與人不僅是借款而已，還多了人情的牽絆。她認為，這種人情的牽絆，是迄今無呆帳的原因之一。

走出銀行大門，這群金融人正在尋覓自己的新天地。（責任編輯：司徒嘉慧）