信用是什麼？
人生中總有些夢想，例如創業、買車；有時候會遇到意外，例如：重大疾病、意外受傷。俗話說「一塊錢也能逼死英雄好漢」，在這些時候，如何取得資金的支援，便不得不仰賴信用貸款。既然名之為「信用」，那到底一個人的信用值多少錢？在台灣，最普遍的參考便是聯徵中心 (JCIC)的信用評分。聯徵中心成立於1975年，是國內唯一跨金融機構的信用報告提供者，成立時間久、資訊最完整。
信用評分
信用評分是用來預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險，因此在貸款、辦信用卡時，都會參考這個分數。依個資法規定，只有本人向聯徵中心申請信用綜合報告，才能得知自己的信用評分。但也會提供參與聯徵的會員金融機構調閱，因應業務需求。
信用評分的計算方式
聯徵中心會將會員金融機構定期送報的個人信用資料，從中選取重要指標，套入模型，轉成個人信用評分總分。使用資料主要分為三大類：繳款行為類、負債類、其他類。
如果想維持良好信用評分，特別要注意的是下列幾項：
- 維持良好繳款記錄：不論是信用卡或貸款，盡可能準時還款。
- 負債總額不宜太高：信用卡已動用額度愈高、分數就愈低；如果同時向太多家金融機構借錢，也會影響信用評分。
- 少用預借現金與循環利率：一旦頻繁使用，會被判斷為資金需求太高，分數也因此下降。
- 貸款申請時期最好集中在30天內：雖然金融機構查詢聯徵次數也納入評分，但僅限於新業務及貸款申請，信用卡申請則不納入。聯徵中心考量申貸人會在不同金融機構之間比較，所以30天內的查詢僅記為1 次。
信用評分判讀
個人信用評分有三種結果，分數高低代表什麼意義，可透過以下這張表進一步瞭解。
其中比較特殊的是「信用小白」與「學貸」，並非指信用不良，而是因為信用資料不足，缺乏讓模型判讀風險程度的高低。對信用小白來說，最簡單的解套方式就是信用卡持卡滿三個月，或近一年應繳金額大於零。對學生來說，則可透過誠信可靠的P2P借貸平台。
信用評分如何影響貸款
直觀來說，信評分數愈高，成功申貸機率愈高，利率條件也愈好。信評分數太低、暫時無法評分與固定評分，就比較難請請到貸款，或被迫接受較高利率。聯徵中心一再公開宣導，金融機構不宜將信用評分做為核准與否或利率訂價的唯一依據，但實務上信評分數仍是重要影響因素之一。
如何培養好信用
- 申請信用卡使用：使用信用卡消費，可做為與金融機構的往來記錄。
- 避免過度消費：每月信用卡消費，不要超過該信用卡額度的30%。
- 正常繳款還款：每月按時全額繳清，不要只繳最低金額，不要使用循環利息 (卡循/卡債)，更別動用預借現金，避免信用不佳。
- 減少債務：總債務不要超過個人平均月收入的22倍。若同時有多家貸款，想辦法借低還高，或者債務整合至同一家以降低利率及利息。
- 避免頻繁借款：頻繁借款會使聯徵查詢次數增加，進而降低信用分數。
每個人一生中，都有可能申請貸款。平日就培養好信用，真正需要申貸時，自然能取得比較好的條件。即使目前負債的朋友，也請謹記「有借有還、再借不難」的原則，讓你的信用，成為人力的助力而非阻力。